De meeste clienten willen een vaste eindprijs. Dit kan een (transparante) provisie zijn, een zogenaamde fixed fee of een abonnement. De fee wordt doorgaans rechtstreeks bij de client in rekening gebracht. Het probleem bij de betaling op uurloon ligt bij alle handelingen die wij op dit moment nog voor verzekeraars verrichten. Klanten willen nog wel betalen voor advies, maar uren voor bemiddeling zijn lastiger door te belasten en leiden tot vervelende discussies.
Wet “Banksparen” een feit
Banksparen: het ei van Columbus?
Na jaren discussie is het eindelijk zover. Het banksparen is een feit per 1 januari 2008. Het nieuwe product zou de ultieme oplossing zijn voor alle ellende met woekerpolissen en ingewikkelde lijfrentes. Is het echt zo mooi? Drie vragen over het banksparen.
1. Wat is banksparen?
Banksparen is fiscaal gunstig sparen of beleggen op een geblokkeerde rekening. Dat alles mag alleen als u het geld voor bepaalde doelen gebruikt: aflossing van een hypotheek of een aanvulling op het pensioen. Bij een hypotheek is de uitkering onbelast, bij een pensioenaanvulling de inleg.
Het banksparen is dus bedoeld als extra alternatief voor spaar- en belegpolissen bij verzekeringen, evenals voor de lijfrentes. Dat soort producten zijn nu officieel verzekeringen. Het banksparen is een bankrekening. Dat is het cruciale verschil.
2. Is het interessant voor mij?
Het banksparen is vooral interessant voor wie een nieuwe lijfrente of hypotheekspaarrekening wil afsluiten. Het afkopen van bestaande polissen is meestal zodanig duur, dat overstappen geen zin heeft. Bovendien geldt bij oudere polissen vaak, dat ze onder oude (vaak gunstiger) belastingregimes vallen. Het is wel mogelijk om die voordelen te behouden, maar het kan een enorme puzzel zijn.
ook een verzekeringstak, zoals ING/Postbank (Nationale Nederlanden), Fortis en SNS (Reaal). Het is de vraag of die de concurrentie met hun eigen vlees aan willen gaan.
De helderheid van de kosten zou ook toenemen, doordat zaken als overlijdenspolissen uit het pakket worden gehaald. Maar die overlijdensrisicopolis hebt u natuurlijk nog wel gewoon nodig: de hypotheekverstrekker eist hem. Die verzekering moet u dus apart gaan afsluiten. Dat is goed, want u kunt zelf op zoek naar de beste aanbieding; verzekeraars deden dat misschien niet altijd voor u. Maar het is wel gedoe, zeker omdat de dekking voortdurend aangepast moet worden aan het stijgende saldo op uw spaarrekening. Waarschijnlijk is, dat banken alsnog een pakket gaan bieden van een bankspaarrekening plus een verzekering. Zijn we dan terug bij af? ‘Dan nog blijft dit product transparanter,’ schrijft Eigen Huis.
3. Wat is het verschil met bestaande pensioenen?
Uw pensioen bestaat uit drie pijlers: AOW, bedrijfspensioen, en aanvullende verzekeringen die u zelf heeft afgesloten. Deze derde en laatste pijler wordt tot nu gevuld met lijfrentes van verzekeraars. Ze worden voornamelijk gebruikt door zelfstandigen en ondernemers, mensen die geen AOW of bedrijfspensioen opbouwen. Werknemers kunnen ook lijfrentes nemen, maar die mogen ze alleen fiscaal aftrekken als ze daarmee een pensioengat repareren.
Het banksparen wordt een alternatief voor de lijfrentes. Net als de als de spaar- en beleghypotheken staan de lijfrentes in de beklaagdenbank vanwege soms hoge en ondoorzichtige kosten. Dat het uiteindelijk toch voordelig is om de lijfrente te nemen, komt doordat het de enige manier is om het fiscale voordeel te halen. Aan die monopoliepositie van verzekeraars komt een eind, als ook banken pensioensparen kunnen aanbieden.
Overeenkomst met een lijfrente: sparen
Bij een lijfrente betaalt u periodiek premies aan een verzekeraar, die u kunt aftrekken van uw inkomen. Bij banksparen stort u ook periodiek geld, tegen dezelfde fiscale voordelen als een lijfrente. Rond uw 65ste keert de verzekering dan uit, waarop u de keuze hebt in wat voor uitkering u het spaarsaldo omzet. Een uitkering van het hele bedrag gespreid over tien jaar bijvoorbeeld. Of een uitkering die gegarandeerd heel uw leven doorloopt, tegen een lagere maandbedrag natuurlijk.
Mogelijk verschil: de uitkering
Banken zullen een uitkering aanbieden van vijf, tien of twintig jaar. Het geld wordt gewoon eerlijk verdeeld over de maanden, eventueel met correcties voor rente en inflatie. Zodra u overlijdt, vervalt het geld aan uw erfgenamen. Zij moeten successierecht betalen.
Als u een uitkering wilt die heel uw leven uitkeert, dan zult u zich tot een verzekeraar moeten wenden. In dit geval moet er namelijk een risico verzekerd worden: het risico dat u lang leeft. Dan moet de verzekeraar extra gaan uitkeren, zodat u een aanvulling op uw pensioen houdt. Voor dit soort zaken moet u met het uitgekeerde saldo van uw bankspaarrekening alsnog naar een verzekeraar.
Voor dit soort zaken betaalt u uiteraard kosten aan de verzekeraar. Als u wilt dat de uitkering na uw overlijden naar uw vrouw of kinderen gaat, moet u bovendien een aparte dekking afsluiten. Zo’n contradekking kost ook weer geld. De contradekking krijgt u bij de uitkering door de bank er gratis bij: uw familie erft gewoon het geld op de rekening. Maar dan betalen zij wel belasting over de erfenis.
belast hoog salaris, en die optellen bij een licht belast laag pensioen) wordt steeds minder als het uiteindelijk pensioen hoger wordt, en dus ook in hogere schijven belast.
Willem van Duin 